Pojištění pro podnikatele: jak se chránit před riziky v podnikání

Podnikatelské pojištění představuje důležitou ochranu před nečekanými situacemi a jejich následky, které mohou ovlivnit Vaší finanční stabilitu. Ať už provozujete malou živnost nebo větší společnost, správně nastavené pojištění Vám pomůže předejít vážným ztrátám v případě škody na majetku, odpovědnosti či výpadku podnikatelské činnosti.

Proč je pojištění podnikatelů důležité?

Pojištění podnikatelských rizik byste neměli brát jen jako nákladovou položku nebo zákonnou povinnost, ale hlavně jako strategickou volbu v rámci svého finančního plánování.

Investice do kvalitního pojištění se může zdát zbytečným výdajem, dokud nenastane větší pojistná událost. Dobře nastavené pojištění zachrání Vaše podnikání před vážnými finančními problémy nebo dokonce likvidací firmy. Posílí Vaše finanční cashflow v situacích, kdy byste nemohli dočasně podnikat, nebo škodu hradili ze svých zdrojů. A zaplatí i náklady právního zastoupení, pokud byste se museli soudit.

Jak vybrat správné pojištění podnikání?

Při výběru pojištění určitě zvažte specifická rizika svého oboru a činnosti. Jiné potřeby bude mít řemeslník, jiné dopravce a odlišnou situaci řeší OSVČ na volné noze nebo třeba majitel e-shopu.

Porovnejte si nabídky různých pojišťoven a zaměřte se nejen na cenu, ale i na rozsah krytí, vlastní spoluúčast a hlavně výluky z pojištění, abyste při škodě nebyli nemile překvapeni.

Nezapomínejte také svůj pojistný program pravidelně revidovat – zejména při pořízení nebo zhodnocení majetku, změnách v rozsahu podnikání, ale třeba i když vstoupíte na nové trhy. Pojištění nepatří mezi témata, která vyřešíte jednou a pak je již můžete pustit z hlavy. Aby fungovalo skutečně jako „záchranná síť”, počítejte alespoň s každoroční aktualizací. Díky ní si můžete i vyhodnotit, zda máte pokrytá všechna důležitá rizika nebo naopak někde zbytečně přeplácíte.

Co a proč si můžete pojistit v podnikání?

Pojistit si můžete celou škálu podnikatelských rizik a oblastí. Níže se proto zaměříme na ty hlavní, které by Vás jako OSVČ nebo majitele firmy neměly minout.

Majetkové pojištění pro podnikatele

Máte vlastní budovy, dílnu, prodejny nebo třeba jen hezky zařízené kanceláře? Majetkové pojištění ochrání Váš movitý i nemovitý majetek v podnikání před širokou škálou rizik jako je požár, živelní pohromy, krádež, vandalismus nebo vodovodní škody.

Pojistit si můžete nejen vlastní věci či vybavení, ale i věci, které jste přijali do opravy/úpravy, uskladnění nebo je oprávněně používáte k podnikání (typicky stroje na leasing, vypůjčené nářadí nebo elektronika).

Příklady využití

• Při povodni dojde k poškození výrobních strojů a prostor
• Vodovodní havárie (např. prasklá trubka) znehodnotí zboží ve skladu
• V dílně začne hořet mimo pracovní dobu

Ztráta nebo poškození důležitého vybavení, zásob, strojů či budov může vést klidně i k dlouhodobému přerušení podnikatelské činnosti. Majetkové pojištění Vám pomůže snížit náklady na jejich obnovu, které byste jinak hradili z vlastní kapsy.

Výhody pojištění majetku

Pojištění vozidla a firemní flotily

Když k práci používáte služební auta, je určitě vhodné zamyslet se nad komplexním pojištěním vozidla. Kromě povinného ručení, které kryje škody způsobené provozem vozidla třetím osobám, by se Vám mohlo vyplatit i havarijní pojištění, které řeší škody na vlastních vozidlech, a rozšířená asistence či možnost pronajmout si v případě potřeby náhradní auto.

Příklady využití

• Pracovník způsobí dopravní nehodu služebním autem
• Zaparkované firemní vozidlo někdo odcizí
• Při živelní události dojde k poškození auta (např. pádem větve na kapotu při vichřici)

Pro mnoho podnikatelů jsou firemní vozidla klíčovým nástrojem a jejich výpadek nebo náklady spojené s nehodou a opravou mohou významně ovlivnit chod celé firmy. Když máte víc aut ve vozovém parku, můžete je pojistit jednou hromadnou smlouvou v rámci pojištění flotil. Získáte tak často výhodnější podmínky i snazší administrativu.

Výhody pojištění vozového parku

Pojištění přerušení provozu firmy

Vyrábíte zboží, máte zaměstnance nebo rozsáhlejší business? Zamyslete se, jak moc by Vás finančně ohrozila delší odstávka činnosti. Pojištění přerušení provozu typicky nahrazuje ušlý zisk a fixní náklady v podnikání tehdy, když vše musíte dočasně přerušit v důsledku pojistné události (například povodně nebo požáru).

Příklady využití

• Restaurace musí být zavřená několik měsíců po požáru
• Výrobní linka je odstavená kvůli škodám způsobeným vodou
• Obchod nemůže fungovat po vloupání a poničení

I zde často platí, že jedna vážnější událost může spotřebovat veškerou finanční rezervu, kterou jste si v podnikání vytvořili. Nejen, že řešíte náklady na obnovu, ale současně Vám utíkají tržby. A často banky v takové situaci nejsou ochotné jednat ani o dočasné půjčce.

Výhody pojištění přerušení provozu firmy

Pojištění odpovědnosti za škodu z provozní činnosti

Pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíte v souvislosti s podnikatelskou/provozní činností třetím osobám (komukoliv mimo Vaši firmu nebo zaměstnance), ať už jde o škody na zdraví, majetku nebo finanční újmu.

Příklady využití

• Stavební firma poškodí při výkopových pracích inženýrské sítě
• Zákazník uklouzne ve Vaší provozovně a zraní se
• Instalatér při opravě poškodí majetek klienta

U pojištění odpovědnosti často platí, že jediná závažnější událost může ohrozit celou Vaši finanční stabilitu. Náhrady škod totiž mohou dosahovat statisíců až milionů korun, obzvlášť, pokud dojde i k soudnímu řízení.

Výhody pojištění odpovědnosti za škody

Pojištění odpovědnosti za vadu výrobku

Kromě pojištění podnikatelské odpovědnosti z provozní činnosti se můžete pojistit i na odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, a to nejen jako výrobce, ale i jako prodejce nebo distributor.

Podobně se toto pojištění může vztahovat i na dílo, tedy i vadu práce po jejím dokončení a předání.

Příklady využití

• Lahůdkářská firma způsobí desítkám lidí otravu jídlem
• Výrobce hraček uvede na trh produkt, u kterého se uvolnila malá část s rizikem udušení
• Výrobce mobilních telefonů nabízí zařízení s baterií, která hrozí přehřátím a explozí

Pokud vadný výrobek způsobí škodu spotřebiteli (a nejde o Vaši nedbalost), z pojištění si můžete uplatnit jak náhradu škody, tak i případné náklady právního zastoupení.

Výhody pojištění odpovědnosti za vadu výrobku

Pojištění profesní odpovědnosti

Profesní odpovědnost je specifický druh pojištění určený poskytovatelům odborných služeb. Pro mnoho profesí je toto pojištění povinné ze zákona – typicky advokáti, daňoví poradci, auditoři, lékaři – sjednat si ho však můžete i dobrovolně.

Příklady využití

• Architekt udělá chybu v projektové dokumentaci, která způsobí vícenáklady
• Účetní špatně zpracuje daňové přiznání a klientovi vznikne sankce
• IT konzultant navrhne odborné řešení, které však způsobí ztrátu dat

Pojištění se vztahuje na Váš profesní omyl, který může vzniknout neznalostí i pouhou chybou (špatný odborný úkon nebo rada). Obzvlášť u OSVČ může tento typ krytí předejít někdy až doživotním dluhům.

Výhody pojištění profesní odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele

Jako zaměstnavatel odpovídáte za škody, které by se Vašim zaměstnancům mohly stát při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s nimi. I když toto pojištění musíte mít sjednané ze zákona, řešíte tím současně i odpovědný přístup k bezpečnosti zaměstnanců, a to včetně zajištění kompenzace v případě úrazu.

Příklady využití

• Zaměstnanec si při obsluze stroje přivodí pracovní úraz
• Pracovníkovi se projeví nemoc z povolání
• Řemeslník se zraní při služební cestě

Jakmile s někým uzavřete pracovní smlouvu, automaticky Vám k datu nástupu vzniká povinnost zahrnout zaměstnance do pojištění odpovědnosti. Není při tom potřeba uzavírat žádnou speciální pojistnou smlouvu, ale jako zaměstnavatel musíte informovat pojišťovnu – buď písemně, nebo elektronicky – že jste nového pracovníka přijali. Tuto povinnost máte už od 1 zaměstnance.

Výhody pojištění odpovědnosti zaměstnavatele

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

I Vaši zaměstnanci mohou mít své pojištění odpovědnosti, a to buď sjednané individuálně, anebo firmou jako skupinovou pojistnou smlouvu. V tomto případě se z pojištění hradí škoda způsobená Vám jako zaměstnavateli – na firemním majetku, zdraví nebo finanční újma včetně nákladů právního zastoupení.

Standardně Vám zaměstnanec ručí za škodu do výše až 4,5 násobku svého průměrného hrubého platu. Díky pojištění je možné tento limit navýšit a zároveň ušetřit soukromé prostředky svých podřízených.

Příklady využití

• Pracovník poškodí stroj chybnou obsluhou
• Brigádník polije zákazníka a ten žádá proplatit účet za čistírnu
• Řidič z povolání způsobí dopravní nehodu

Pojištění odpovědnosti zaměstnance z výkonu práce se může vztahovat i na Vaše dohodáře nebo osoby ve služebním poměru. Připojistit si můžete i různé další varianty: pro řidiče z povolání, věci v přepravě (včetně vykládky a nakládky), dokonce i případné pokuty či penále.

Výhody pojištění odpovědnosti zaměstnance

Další typy podnikatelských pojištění

V článku jsme se zaměřili na hlavní typy pojištění podnikatelů, existují však i speciální produkty, které často nabízí jen konkrétní pojišťovny, například:

• pojištění právní ochrany,
• pojištění kybernetických rizik,
• pojištění pohledávek,
• pojištění schopnosti splácet,
• životní pojištění pro OSVČ,
• pojištění proti úpadku cestovní kanceláře nebo pracovní agentury.

S čím Vám pomůžeme my?

U pojištění doporučujeme obrátit se na pojišťovacího makléře nebo specialistu, který Vám pomůže sestavit optimální pojistný program na míru. S další agendou okolo Vašeho podnikání si pak poradíme my. Založíme Vám živnost OSVČ nebo vlastní s.r.o., poskytneme virtuální sídlo a zajistíme kompletní účetní služby.

Kontaktujte nás pomocí formuláře níže a probereme společně Vaše potřeby v podnikání.

Kontaktní informace

Napište nám a my se Vám
ozveme do 24 hodin.

+420 226 224 724

info@jake-james.cz

Revoluční 736/15, Praha 1

Sledujte nás:

Jméno

Příjmení

Telefonní číslo

E-mail

Zpráva

Souhlasím se zpracováním osobních údajů

Tuto stránku chrání služba reCAPTCHA a vztahují se na ni Zásady ochrany soukromí a Smluvní podmínky společnosti Google.

Odeslat